跨国公司副总裁、保险总精算师、千亿业务规模……在这许多炫目的标签的背后,金彪始终低调务实,面对自2018年起,国内财险行业综合成本率几乎达到百分百的经营难题,他不断探寻合理的解决方案。慕尼黑再保险的从业经历,让他接触到科技赋能保险的新趋势。深入调研后,他选择重新出发,加入所托瑞安——一家专注于商用车智能驾驶的汽车科技创业公司。

“重新出发,就是要有创业精神,有激情,有一种强大的自驱力”,现任所托瑞安首席创新官的金彪,回顾自己多年的从业经历与现在的选择后,感慨道。

海外求学立业,回国重塑太平洋财险体系

在求学阶段,金彪凭着出色的个人能力和判断力,抓住90年代出国潮的机遇,并拿到美国FranklinandMarshallCollege数学和化学双学位。毕业后,金彪进入保险精算及风控行业,经历跨国公司的淬炼,金彪成为东京海上保险集团北美副总裁及总精算师,同时兼任风险管理委员会主席,工作上驾轻就熟,生活上舒适宜人。虽然北美风光令人留恋,应当时太平洋财产保险董事长的多次邀请,金彪最终选择回国加入太平洋财产保险团队,出任太平洋财产保险总精算师,并成为太保财险经营管理委员会成员之一。

作为中国最早期的几位北美精算师之一,在遍历欧洲、北美、亚洲业务后,金彪深知海内外保险业运营模式及环境的不同,恰逢中国经济的高速发展,车险业务形势大好。金彪深入参与到财险业务逻辑重构的重要环节中去,倾力打造了从车险风控到业务增长的全流程标准体系,为太保财险在4年内保费翻番的业绩筑下了坚实的科学基础。

在金彪看来,从粗放式到精细化是保险业发展的必然趋势,其中风险控制尤为重要。在太保期间,他主攻两大业务:一是以精算风控为核心的对定价、核保、准备金等业务建立的科学管理方法,如何对保险业务进行合理的定价,对承保人作出尽可能精准的风险评估等业务都以他及团队建立起的标准模型为依据。 二是以精算风控驱动的大规模业务拓展,兼顾效率与营收,他以高效的运营定价能力推动企业集约化、规模化经营,从而推动服务质量的提升,实现业务突破。

在国内保险业务发展相对粗放的阶段,金彪以建设者身份深度参与了中国财产保险的高速发展,在解决了从粗放式向精细化转变的核心矛盾后,金彪也从太平洋财险抽身而去。此时,智能化的浪潮悄然而来,并推动着保险行业的升级。

遍寻再保险业突破点,首次引入“科技+理赔”新模式

2018年,财险业高开低走,受新车销量持续低迷和商车费改持续推进的影响,保费增速下降。金彪深知,每一次车险业务的深化改革,都面临行业的洗牌、业务亏损的扩大。虽然巨头财险企业因雄厚的财力和背景,不断呈现集中化发展趋势,做大做强,但对于中小型保险公司而言,却无异于挫骨之痛。

时任慕尼黑再保险大中华区非寿险的首席核保总监,金彪意识到再保险行业在国内的业务陷入瓶颈——保险巨头几乎没有被承保的需求,选择中小型财险企业却容易深陷财务泥潭,特别是在综合成本100%以上的商用车险领域,优化迫在眉睫。

商用车营运中,重大交通事故多、事故损失大,这是全世界财险企业都面临的赔付噩梦。在多方调研后,金彪将目光集中到ADAS领域,遍寻国内外相关产品,深入了解,横向对比了预警及其他辅助驾驶功能,机缘之下发现所托瑞安的AEBS系统能有效对冲商用车赔付痛点。在试点通过后,金彪首次将“科技+理赔”的模式大规模引入到国内商用车险的再保险业务中,以科技降赔解决了业务的难点和痛点。

再次启程,投身商用车UBI保险新时代

时间来到2021年,5G通讯将更多产业以数字化的方式紧密联系起来,新能源成为当下最火热的赛道,国际科技巨头纷纷进入汽车领域,从乘用车到商用车,从智能驾驶到自动驾驶,汽车智能化、电动化进入科技“井喷式”的蓬勃发展阶段。

在科技全面崛起的大时代背景下,身处再保险行业,金彪也敏锐地感受到保险业的变化:科技赋能成为重大趋势,甚至从精算、定价、核保到业务合作的逻辑都将迎来颠覆式改变。

“尤其是UBI方面,Usage-based insurance,基于个性化驾驶数据、轨迹数据,可按照天数,公里数等去灵活计算和界定保费的模式,”金彪解释道。

在与所托瑞安深度合作三年后,基于对AEBS产品技术的信任,对UBI未来发展的强烈信心,金彪选择加入所托瑞安——一家专注于商用车智能驾驶的汽车科技创业公司,任首席创新官。谈起在所托瑞安开展的业务,金彪表示,目前主要从创新业务模式的角度打通产品、车辆、降赔、营收几大环节,通过与保险挂钩实现业务闭环。以“太好保”项目为例,金彪及旗下精算团队共同推动了太平洋保险与所托瑞安在全国的战略合作,以保险公司作为主动安全设备的直接采购方,为使用设备的商用车司机承担费用,让原本综合成本率高达110%的商用车险业务实现扭亏为盈。此外,创新业务模式也发展出了再保、通道、经纪等多种合作形式,为产品与保险的融合发展提供了更多可能。

谈到未来,金彪称商用车UBI保险是最大的梦想。一直以来,保险定价都是静态的,根据以往发生的历史,如出险次数进行保险额度的判断和界定。但在安装所托瑞安的智能防碰撞系统后,保险公司可以通过所托物联云平台获得实时数据,综合商用车司机驾驶行为、行车轨迹、天气状况、车辆运营时间形成定期的数据分析报告。这就为新形势下的风险把控和精算定价紧密挂钩,随着数据的积累,在未来或将实现几近完美的风险匹配。目前,美国已经有两家以“UBI保险”模式上市的企业,但他们并非以智能硬件技术为依托,仅仅依靠APP获得的驾驶行为数据去筛选优质客户,从而以较低的定价吸引定向消费者,实现业务的高营收。“不同于美国这两家公司,所托瑞安有完全自主的感知、决策、控制、执行和物联网模块全技术链,核心算法全部自研。在这样一家硬科技实力的公司,引领保险创新业务的未来发展,确实是件很激动人心的事,”金彪感慨道。随着装机量的不断攀升,基于车辆轨迹、驾驶员行为、外部环境等数据的海量积累,金彪坚信所托瑞安在未来一定可以成为中国首家提供商用车UBI保险服务的科技企业。

在时代机遇下的方向性抉择,考验的是个人的战略性眼光与对未来的预见能力。从北美如火如荼的精算风险控制,到大中华区财险业务前端赋能,再到如今科技创新模式的UBI保险梦想,金彪已经走过了自己事业高光的25年,每一次转身,都是迎风而上的进阶,即使时代在变化,他相信对风险的把控,对安全的追寻,始终是亘古不变的底层需求,不同的只是每一个时代,有它自己守护安全的方式。

关键词： 商用车 推动 UBI